应该了解的儿童保险-父母必看

对于少儿险来说，不同的险种是为了解决不同的问题，家长为孩子购买保险，关键要看家长最关心的是什么。现在市面上儿童保险品种繁多，但基本上可以分为三类。

第一类：儿童意外伤害险。
儿童自制能力差，活泼好动，好奇心强，发生意外的可能性大。据一项调查显示，意外伤害已经超过疾病成为儿童健康的头号杀手。

在北京，意外伤害是造成18岁以下儿童死亡和伤残的首要原因，北京市平均每天有139名儿童受到意外伤害，仅2003年一年有5万多儿童遭到不同程度伤害，据统计，孩子在婴幼儿阶段自我保护意识比较差，基本完全依赖于爸爸妈妈的照顾和保护；孩子在上小学、中学阶段，要负担照顾自己的责任，但作为弱小群体，为了避免车祸等意外，父母可以酌情为孩子购买意外类险种，一旦孩子发生意外后，可以得到一定的经济赔偿。这一类的保险一般是消费型的都不贵，一年仅需要几百元，各公司都有推出。

第二类：儿童的健康医疗险。
    调查显示父母对孩子的健康格外关注。目前，重大疾病有年轻化、低龄化的趋向，重大疾病的高额医疗费用已经成为一些家庭的沉重负担。按照我国目前的医疗制度现状，少年儿童这一年龄段基本上处于无医疗保障状态。因此，利用保险分担孩子的医疗费支出就成为投保儿童保险所要考虑的重要因素。重大疾病险投保年龄越小保费越便宜。过去，许多公司规定18岁以上，才能购买重大疾病险，随着保险产品的增多，16岁以下的儿童也可以购买该险种了。以0岁女孩子为例，年交费仅1000元左右就可买到10万元保障，保障终身。而这个险种也是近两年才有的。

    现在小孩感冒发烧，动辄住院，积累下来，花费也不小。在考虑购买险种时，建议买点附加住院医疗险。这样，小孩万一生病住院，一些医疗费用还可以报销，并获得20—50元/天的住院补贴，还是很划得来的。

第三类：儿童的教育储蓄险。
    这类保险主要解决孩子未来上学或者出国留学的学费问题。越来越高的教育支出，不可预测的未来，都给父母一份责任，提前为孩子做一个财务规划和安排显得非常必要。以购买保险的形式来为子女筹措教育费用,购买保险要按时缴费,无疑是一种强制性储蓄。一旦父母发生意外，如果购买了“可豁免保费”的保险产品，孩子不仅免交保费，还可获得一份生活费。除此之外,购买保险还能在一定程度上达到合理避税的目的。由于目前不少保险公司推出的教育型少儿险都将教育基金与子女身故保障设计在一起。相比储蓄等单纯的投资渠道,购买教育型少儿险更多了一层保障功能。

儿童保险4大主流险种

儿童意外伤害险——保障型儿童险
险种特点：保费便宜，保障高，无返还。 
适用家庭：基础购买，只保意外伤害。 

Tips：购买这类保险并不意味着从此可以不用担心孩子的安全问题，它只是在孩子发生意外事件后，可以得到一定的经济帮助和赔偿。 

儿童健康医疗险——保障型儿童险
险种特点：保费便宜，保障高，无返还。 
适用家庭：基础购买，孩子体质较弱。 

Tips：重大疾病险投保年龄越小保费越便宜。过去，许多公司规定18岁以上才能购买重大疾病险，但现在16岁以下的儿童也可以购买该险种了。 

儿童教育储蓄险——储蓄型儿童险
险种特点：定期定额缴费，存多返还多，储蓄外有保障。 
适用家庭：目标明确的中长期储备。 

Tips：由于目前不少保险公司推出的教育型险种都将教育基金与儿童身故保障设计在一起，相比储蓄等单纯的投资渠道，购买教育型险种更多了一层保障功能。另外，购买保险还能在一定程度上达到合理避税的目的。 

儿童投资理财保险——投资型儿童险
险种特点：保费、保额自主，随时支取，保障外有收益。 
适用家庭：保费预算较高的家庭。 
Tips：作为一种新近推出的险种，保险公司销售人员通常都会鼓励家长尝试购买，虽然此险种覆盖范围较全面，但父母在投保前仍要考虑实际需要，尤其是要考虑是否重复购买。 

如何为孩子投保

一份全面完整的少儿保障应该包括以上所述的三种类型保障，有些保险公司的保险产品可以兼顾其中的两种或是三种保障，有些保险则是专门保障其中一类的。家长可以购买一个保险产品，也可以购买多个保险产品的组合。给孩子买保险最好是买全所有的保障，兼顾安全、健康和教育保障。父母在给孩子投保时应注意以下问题：

1.正确对待儿童保险在家庭整体保险中的地位

一个家庭中究竟先为谁投保呢？家庭投保应以夫妇为主，孩子为辅。夫妇双方尤其是家庭经济支柱的意外保障、医疗保障、重大疾病保障和寿险保障一定要充分，以保证父母这个经济来源万一中断时，孩子可以通过保险得到的经济支持而生存下去，并且继续接受良好的教育。如果家长在单位里享受的保障比较健全，并且已经给自己买了充足的商业保险，则可以考虑多给小孩买点保险。

2.要先了解孩子的学生保险

在考虑给孩子买保险之前，应该先了解孩子已经有了那些保险这样可以避免重复花无谓的钱。所以建议在学校给学生上了保险的家长，先去了解一下这些保险的具体保障条款，然后再看孩子缺少什么保障，再购买这些保险作补充。这样做也可以监督一些学校收了保费，根本没有给学生上保险的行为。

3.年龄不同投保的重点不同
一般来说保险是越早买保费也越低，对于父母越合适，孩子也越早获得了保障。但是，如果您现在才开始考虑为孩子买保险。对于不同年龄阶段的孩子，其投保的重点和投保的多少也就有所不同。
幼儿时期，由于新生儿死亡几率大，学龄前儿童抵抗能力差，容易得一些流行性疾病，但这时的以死亡为给付条件的险种赔偿率也不高，一般而言，身故时年龄不足1周岁，给付比例占保险金额的20%；满1周岁但未满2周岁的儿童，给付比例为40%；满2周岁但未满3周岁的儿童，给付比例为60%；满3周岁但未满4周岁的儿童，给付比例为80%，满4周岁，给付比例才能达到100%。所以建议多买住院医疗补偿型的险种。有能力的父母可以考虑早为子女教育金做打算。
 小学时期，由于意外隐患很大，应适当增加意外险的投入，并且在条件允许情况下考虑未来教育金的储蓄。当然如果家庭条件很好，应该在孩子出生后不久就考虑未来教育金的储蓄，这样每年保费负担可以减少。

如果孩子已经到了14/5岁，还没有买教育类的保险产品，这时，可以不必局限于儿童险，因为一些险种16岁或14岁以上就可以购买，这类险种中，宜选择时间间隔短的分红产品，也可以一定程度上替代教育金给付。当然，也可以考虑缴费和支取都非常灵活的万能寿险。这个险种不仅有保障性，还有很高的投资性。大人孩子都可以受益。同时，这个年纪的意外险、医疗险也是不可或缺的。

4.给孩子投保的金额
国家为了保障未成年人的利益，儿童以死亡为给付条件的最高投保金额限制在10万元，所以如果你在不同保险公司投保，要注意总投保金额的限制，因为一旦投保超过限额，保险公司有权拒赔保费。孩子的健康疾病险，医疗补偿等等不以死亡为给付条件的险种，可以投保超过这个限制。另外有些保险公司考虑到这个限制，在条款里规定如果被保险人身故给付5倍于投保金额的保险金。这样没有违反保险金额限制，也同时放大了保障功能。这类保险也可以作为加大保障的考虑。
5.花多少钱给孩子买保险
总体而言，整个家庭的保费支出应该在家庭总收入的10-20%左右。而如前所述，保险支出中大部分应该用来为家庭经济支柱投保，而非儿童。所以儿童的保费支出尽量不要超过家庭总收入的10%，同时要视家长的收入水平和收入来源而定。如果夫妻两人均有社保和医保，但没买商业保险，收入主要来源于各自的工作收入，而非投资收益性收入，风险系数就较大，一旦发生意外致使身故或失去工作能力，将导致收入中断，给家庭带来巨大损失。

所以，应该给自己购买意外伤害保险为家庭提供充足的保障。另外，为了使夫妇退休后享有较高品质的生活，还应早制订养老计划。医疗险可选择性购买重大疾病保险以解后顾之忧。这样一来自己保费支出就高了，孩子的保费就应适当减少，并且考虑有“保费豁免”条款的保险。

6.需不需要给孩子买终身的寿险
为人父母的,为子女购买保险要从子女的教育费用和正常生活提供保障的角度出发,不宜大包大揽,连子女成年后的保障也一并考虑。甚至为子女的养老金做打算。子女成年后自然会有工作和收入,让他们做出自己的保险规划,这也能树立他们的责任感。父母如果在子女的保险中投入太多而忽略了自身的保障,是得不偿失的。

另外，投保儿童大病险时要注意儿童宜发的疾病，并不保的疾病越多越好的，有些只适用于成人的大病，如果包含在儿童险里就有可能浪费保费。

选择适合你的保险

经济实力一般：儿童意外险和医疗险

    这两个是最基本，也是最经济的险种，遇到因无人照管或是稍有疏忽而发生的意外伤害，如跌倒、磕碰伤，或是较严重的如车祸等，就可以得到一定的经济赔偿。这种险花钱不多但是保障挺好。

经济实力尚可:＋儿童重大疾病保险

    因为重大疾病高额医疗费用负担比较沉重，往往使一个家庭产生巨大的经济压力。而以前保险公司是拒绝为幼儿投保该项险种的，但现在年龄限制已经放宽。购买后可以防万一。

经济实力较强:＋教育储蓄险

    如果父母经济实力较强，购买教育险只是“强制储蓄”，不仅可以解决孩子以后上高中、大学或者出国留学的学费问题。另外一点，就是它的收益要比定期存款稍高一些，可以避开利息税，作为一种家庭理财规划。

经济实力很强:＋理财型的险种

    如果家庭经济实力确实很强，又想给孩子更多的保障，不妨请保险公司提供一些理财型的险种进行组合。

专家谈儿童保险 

专家简介：中央财经大学金融学学士。广泛接触社会各个行业及不同年龄阶段的家庭，提供设计合理的理财规划方案，帮助家庭建立适合的保障。在家庭理财规划，投资及保障的比例控制，合理避税、资产转移，特别是养老、女性及少儿保险保障理念有深刻认识。
 各位家长好！很高兴今天跟大家一起交流孩子保险方面的一些经验。
首先给孩子做一份教育金，保险是很必要的，我们的家长多数人关心两个问题，孩子未来的教育和健康。
用保险来给孩子准备教育金会有这样几个好处：第一个，不会因为家长的疾病或意外而影响孩子受教育的这样一个权利；第二，尽早准备教育金，能够分散准备教育金的压力；第三，对于孩子这种患病医疗花费能够有一些补偿；第四，用保险的教育金是专款专用，强制储蓄，能够保证孩子的这笔钱挪做他用。
其实孩子在12岁以下用保险准备教育金都是比较划算的，我们通常准备教育金的同时附带一些疾病补偿和意外保障。
建议长期规划教育金的品种，要挑选专门为儿童设计的产品，不要选用其他类型的替代，在孩子上大学之前，每几年返还型会降低储蓄的效率。
网友潭潭 ：你好，我的宝宝一岁零七个月，从出生就想给他投保险，一直拖到现在都没有投，我只想选择合资或外资的保险公司，我的宝宝已经在街道上投了社会保险了，另外我想一个月拿出五百元以内再给他投别的险种，麻烦给指导一下吧，谢谢！
卓立: 我国现有的一老一小和学平险具有福利性质，希望大家都能上，商业保险根据自己的家庭情况和购买力适当选择，通常是以准备教育金为主附带医疗和豁免。
网友zhangniki ：你好！宝宝八个月，现在已给她投保20年的分红险，有那种保险适合小宝宝的？
 　　 卓立: 孩子从6个月起抵抗力开始下降，从能爬会走后意外事故发生的概率开始上生，所以建议您为孩子投保和意外伤害，如果您已经买的分红险恰好能满足孩子上学需要，就不用单独做教育金了，如果不是能够和孩子的学业费用相匹配，建议您还是单独购买一份教育金产品。
网友qiuzixia ：你好，我家宝宝一岁半了，一直想给他投份保险，但对此一点也不了解，请问一下，这个年龄段的宝宝有什么合适的险，一年大约要多少费用呢？
    卓立: 每个公司的费率是不一样的，但教育金品种相差不会太多，费用要根据您想为孩子准备多少来厘定，同样1岁半的宝宝患病和遭遇意外的风险也要考虑，适当购买一些针对孩子的大病险也是必要的。
网友qiuzixia ：我以前好像听说过一般的小宝宝从出生后都会投教育险，能介绍一下这个险吗？
 　 卓立: 教育金保险是以为孩子未来教育的花费做准备的保险产品，其跨度可以由中学到大学，根据每个公司的产品不一样，还可以附加住院医疗、意外伤害、儿童豁免和住院津贴等。
卓立: 儿童豁免的含义是当作为投保人的家长遇到身故或残疾以及由疾病造成的失去工作能力时，自发生之日起的保险费不用再向保险公司交纳，但在孩子约定应该领取教育金的时候保险公司会按照合同分文不少的给付教育金，作为教育金产品豁免是非常必要的。